Comment obtenir un bon score Schufa ?

Pour obtenir un bon score Schufa il est important de toujours payer ses dettes et de ne pas faire trop de crédits à la consommation. Il est également important de ne pas avoir de découvert bancaire et de carte de crédit avec des crédits à la consommation renouvelable. Enfin, votre ancienneté dans la base de données Schufa et également un critère important pour calculer votre score. En effet, si vous venez d’arriver en Allemagne et de faire une demande d’anmeldung et d’ouvrir un compte bancaire en Allemagne, le Schufa n’aura pas d’historique et ne pourra pas évaluer pleinement votre profil. Votre score sera donc automatiquement plus bas.

Le calcul du score Schufa n’est pas 100% transparent. Néanmoins, il existe quelques points très importants à comprendre pour obtenir un bon score. Faire une demande de Schufa est indispensable pour acheter ou louer un appartement à Berlin. Sans cela, la plupart des propriétaires n’accepteront pas de vous louer leur appartement.

Sans un bon score Schufa, il sera également très difficile d’obtenir un prêt immobilier en Allemagne. Cela peut aussi avoir un impact sur votre taux d’emprunt immobilier. En effet, votre score Schufa est très important à défaut d’être transparent.

Cela serait plus simple s’il existait une grille avec des points et des sanctions en fonctions des différentes « infractions » ou comportements considérés comme « profil à risque » de la part du Schufa. Cela n’est malheureusement pas le cas.

Nous allons donc vous donner 10 conseils pour obtenir un bon score Schufa.

1 – Evitez d’utiliser votre découvert

Si vous avez une autorisation de découvert pour votre compte bancaire allemand, essayez de ne pas l’utiliser autant que faire se peut. Vous ne serez pas pénalisé si vous utilisez de temps en temps votre découvert. Cependant, si cela est trop fréquent, cela peut avoir un impact qu’il est difficilement quantifiable. Mieux vaut donc éviter.

De plus, si vous dépassez votre découvert autorisé, cela peut fortement impacter votre score Schufa. Vous pouvez vous retrouver dans cette situation, soit quand un de vos paiements ou prélèvement est refusé, soit quand vous êtes au-delà de la limite de votre découvert. Dans tous les cas, cela sera pénalisant est mal vu par l’organisme du Schufa. Essayez donc de ne jamais être à découvert.

2  – Evitez les crédits à la consommation

Il est également préférable d’éviter les crédits à la consommation pour avoir un bon score Schufa. Vous souhaitez vous offrir le dernier écran plat que vous avez vu chez Saturn ou MediaMarkt ? Vous voulez vous offrir le dernier Iphone, mais vous n’avez pas les moyens ?

Les crédits à la consommation peuvent être une bonne solution parfois. Cependant, l’organisme Schufa vous identifiera comme un profil plus risqué si vous faites régulièrement des crédits à la consommation. Si votre situation vous permet de l’éviter, il est préférable de ne pas souscrire à ce type de crédits.

3 –  Evitez toujours d’avoir des rejets de prélèvement

Comme mentionné précédemment, les rejets de prélèvements sont très pénalisants pour le score Schufa. Évitez absolument de vous retrouver dans ce type de cas. Les défauts de prélèvement ou de paiement sont enregistrés automatiquement auprès de l’organisme de la Schufa. Cela restera inscrit pendant une durée très importante et pourra vous pénaliser.

Si en France le fichage à la Banque de France en tant qu’Interdit Bancaire est pour une durée limitée, en Allemagne, vos défauts de paiements vous suivront tout au long de votre vie bancaire. C’est donc une très bonne raison d’être vigilant si vous souhaitez louer ou acheter un appartement à Berlin ou en Allemagne.

4 – Payer vos factures, charges, impôts et amendes.

Cela va de soi, mais le paiement de vos factures en temps et en heure est très important. Pas uniquement si le mode de paiement est en prélèvement automatique. En effet, même si le paiement est réalisé via un virement bancaire que vous réalisez tous les mois, celui-ci ne doit pas être en retard.

Par ailleurs, l’ensemble de vos paiements doivent être bien réalisé dans le temps imparti. Vous avez été flashé pour excès de vitesse ou vous avez reçu une amende de stationnement ? Assurez-vous de bien régler ces amendes en temps voulu pour éviter tout incident ou défaut de paiement. Cela viendrait fortement augmenter le coût et vous pénaliserez si cela se transformait en défaut de paiement.

5 – Ne pas changer de banque trop fréquemment

Suite à votre ouverture de compte bancaire en Allemagne, vous souhaitez changer de banque ? Pas de soucis, cela est tout à fait possible. Néanmoins évitez de le faire trop souvent. Le Schufa peut considérer que si vous changez souvent de banque, c’est que vous n’êtes pas fiable.

La encore, il n’y a pas vraiment de règles claires vous précisant que vous avez le droit de changer de banque tous les X mois minimum pour ne pas être pénalisé. Évitez donc de prendre le risque est choisissez la bonne banque dès le départ.

6 – Ne pas ouvrir trop de comptes bancaires

L’ouverture de plus de deux comptes bancaires dans des banques différentes peut être suspects aux yeux du Schufa. Pourquoi avoir besoin de trois comptes bancaires en Allemagne dans trois banques différentes ? Si vous souhaitez avoir une banque traditionnelle et une seconde banque en ligne tels que N26, cela est tout à fait possible. Faite juste attention à ne pas ouvrir un troisième compte bancaire (hors compte commun).

7 – Ne pas faire trop de demandes de crédit

Nous ne parlons pas ici de crédits à la consommation, mais bien de demandes de crédits immobiliers auprès de plusieurs banques. Selon certains experts immobiliers, notamment des courtiers en crédits immobiliers, il vaut mieux éviter de faire des demandes de prêts au sein de plus de trois banques.

En effet, le Schufa considérerait que vous n’avez pas obtenu de crédit dans une banque ce qui vous pousse a demander un crédit dans une autre banque. Ainsi, cela induirait que vous êtes moins solvable. Même si cela est difficilement vérifiable, dans le doute, il vaut mieux éviter.

8 – S’assurer d’avoir un historique propre et à jour

Avant d’effectuer un achat immobilier, nous vous conseillons de vérifier votre score Schufa pour identifier des erreurs potentielles. En cas de problèmes, vous pourrez contacter le Schufa et demander les rectifications nécessaires. Cela n’est pas une procédure simple, mais vous pourrez vous faire accompagner d’une association ou d’un juriste qui vous aidera.

9  – Contrôler votre score Schufa une fois par an

Obtenir son score schufa gratuitement est possible une fois par an. Il serait donc dommage de s’en priver. Pensez à bien le demander chaque année et à conserver l’historique. Cela peut toujours servir et vous permettra de savoir si votre score augmente ou diminue d’une année à l’autre.

Il se peut que le Schufa vous donne un score un peu moins important la première année, car il n’a pas assez de recul sur votre solvabilité. Un peu comme les assurances automobiles qui vous facture plus cher les premières années, car vous êtes considéré comme « plus risqué » du fait de votre âge ou manque d’ancienneté.

10 – Gérez vos finances en bon père de famille

Beaucoup de choses sont dites à propos du score Schufa. Nous pensons qu’il est inutile de se compliquer la vie et de trop réfléchir à des critères que l’on ne maîtrise pas. Par ailleurs, ces critères ne sont clairement pas définis et accessibles et donc pour la plupart invérifiables. Ce qui est sûr, c’est qu’il faut toujours être un bon payeur, ne pas être au-delà de votre découvert, ne pas faire trop de crédits à la consommation et surtout éviter tout rejet de prélèvements ou de paiements.

Si vous suivez ces conseils, vous obtiendrez assurément un très bon score Schufa qui vous permettra peut-être d’acheter un bien immobilier à Berlin